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网络借贷知识

第一条互联网金融包括哪些?

1.1根据《中国人民银行等十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,互联网金融业主要包括:互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。

第二条什么是网络借贷?

2.1《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定的网络借贷(以下简称“网贷”)是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,即大众所熟知的P2P个体网贷,属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。网贷业务是以互联网为主要渠道,为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

第三条P2P平台的定位

3.1《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定P2P平台作为网络借贷信息中介:指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

第四条网络借贷信息中介机构禁止性行为

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定网络借贷信息中介机构不得从事下列行为或活动:

4.1为自身或变相为自身融资;

4.2直接或间接接受、归集出借人的资金;

4.3直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

4.4自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

4.5发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

4.6将融资项目的期限进行拆分;

4.7自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

4.8开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

4.9除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

4.10虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

4.11向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

4.12从事股权众筹等业务;

4.13法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

第五条借款人应当履行的义务和禁止行为

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了借款人应当履行如下义务:

5.1提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

5.2提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

5.3保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

5.4按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

5.5确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

5.6借贷合同及有关协议约定的其他义务;

借款人应当禁止如下活动:

5.1通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

5.2同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

5.3在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

5.4已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容,仍进行交易;

5.5法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动;

第六条出借人应当履行的义务

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。并应当履行下列义务:

6.1向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

6.2出借资金为来源合法的自有资金;

6.3了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

6.4自行承担借贷产生的本息损失;

6.5借贷合同及有关协议约定的其他义务;

第七条中国小额信贷机构客户保护原则自律公约:

中国小额信贷联盟是中国小额信贷领域全国性会员制组织,其宗旨是通过为会员提供服务和支持,提高小额信贷机构的覆盖面和可持续性以及行业的整体能力和水平,为没有充分享受金融服务的群体(特别是贫困和低收入群体)提供普惠金融服务,促进和谐社会建设。本文所指的小额信贷机构也包括了向出借人和借款人提供信息中介服务的网络借贷信息中介机构。 中国小额信贷联盟及其会员机构愿意以诚信勤勉的态度向客户提供可持续的服务,拓宽大众的融资和理财渠道。为了实现这一目标,联盟及其会员联合倡导中国小额信贷客户保护原则自律公约,承诺自觉遵循以下道德准则和原则。

7.1中国小额信贷机构道德准则:诚信、透明、公平、合理;

7.2中国小额信贷机构客户保护原则:

7.2.1适当的产品原则:小额信贷机构应根据客户需要设计贷款产品和贷款发放渠道。产品与发放渠道的设计应考虑不同客户的特点;

7.2.2避免客户过度负债原则:小额信贷机构在提供信贷服务时应审慎审查客户有偿还能力,防范客户出现过度负债的情况。应实施防止客户过度负债的内部管理系统,并积极参与征信体系建设;

7.2.3信息透明原则:小额信贷机构应使用客户容易理解的方式和语言,与客户进行明确和及时的沟通,让客户在知晓相关信息的情况下做出决策。尤其要注意有关产品定价、条款与条件方面的信息透明;

7.2.4合理定价原则:小额信贷机构产品的定价、条款与条件应按照客户可负担且机构可持续的方式进行设定;

7.2.5公平公正原则:小额信贷机构应公平公正地对待客户。不得有任何歧视行为。应建立有效的制度,及时发现和纠正员工在贷款发放和回收过程中的腐败或不当行为;

7.2.6客户资料的隐私性原则:小额信贷机构应根据国家有关法律法规,尊重与维护客户的隐私权。客户数据只能在与本机构业务相关或法律所允许的范围内使用,除非与客户另有约定;

7.2.7客户投诉机制原则:小额信贷机构应制定投诉应对机制,系统收集客户意见,切实解决问题并不断改善产品与服务;